Vijf misverstanden over arbeidsongeschiktheid als ondernemer

Als ondernemer of zelfstandige bent u gewend de regie te voeren over uw bedrijf en uw inkomen. Maar juist die onafhankelijkheid heeft een keerzijde: bij langdurige ziekte staat u er financieel anders voor dan een werknemer en zijn de gevolgen direct voelbaar. Toch schuiven veel ondernemers een beslissing over hun arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zich uit, vaak op basis van aannames die niet kloppen. Hieronder vijf veelgehoorde misverstanden die u op een kostbaar moment kunnen opbreken.

Misverstand 1: "Mijn bedrijfsbuffer vangt het wel op als ik arbeidsongeschikt raak"

Een veelgehoorde redenering. Zolang de bedrijfsreserves of BV-buffer op peil zijn, lijkt een eigen financieel vangnet een logische keuze. In de praktijk klopt dit beeld niet. Op het moment dat u arbeidsongeschikt raakt, loopt de omzet terug terwijl vaste lasten gewoon doorlopen. Denk aan huur, personeelskosten en lopende contracten. Veel ondernemers realiseren zich pas achteraf hoe snel die buffer verdampt wanneer er tegelijkertijd een privétekort aan inkomsten ontstaat.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt een gegarandeerd maandelijks inkomen, ongeacht hoe uw bedrijf er financieel voorstaat. Dat is een wezenlijk verschil met een buffer die u op datzelfde moment ook nodig kunt hebben voor de continuïteit van uw onderneming.

Misverstand 2: "Arbeidsongeschiktheid overkomt mij niet – ik ben gezond"

Een begrijpelijke gedachte, maar voor ondernemers die onverwacht arbeidsongeschikt raken, een kostbare vergissing. In 2025 waren er gemiddeld 822.000 mensen in Nederland met een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Arbeidsongeschiktheid ontstaat lang niet altijd door een ernstig ongeluk. Psychische klachten zijn goed voor circa 42 procent van alle AO-uitkeringen. Burn-out, langdurige overspannenheid en depressieve klachten zijn beroepsrisico's die ook ondernemers treffen. Juist bij hen wordt het signaal te lang genegeerd, omdat zij gewend zijn door te werken ook wanneer het minder gaat.

Uw huidige gezondheid zegt weinig over het risico op arbeidsongeschiktheid in de toekomst. Dat risico inschatten op basis van hoe u zich nu voelt, is een van de meest voorkomende vergissingen in financiële planning.

Misverstand 3: "De overheid heeft toch een vangnet voor mij"

Werknemers hebben bij ziekte recht op loondoorbetaling en kunnen na twee jaar een beroep doen op de WIA. Voor ondernemers en zelfstandigen is de situatie wezenlijk anders.

De Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ), beoogd per 2030, geldt alleen voor IB-ondernemers zoals zzp'ers. De bescherming is bovendien beperkt: de wachttijd bedraagt twee jaar en de uitkering is gemaximeerd op het minimumloon van € 2.294,40 bruto per maand (per 1 januari 2026). Directeuren-grootaandeelhouders vallen er volledig buiten en zijn aangewezen op de bijstand, die bovendien onderhevig is aan een vermogenstoets.

Voor de meeste ondernemers biedt het overheidsaanbod daarmee onvoldoende inkomensbescherming.

Misverstand 4: "De premie arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet op te brengen"

De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering geldt voor veel ondernemers als een drempel. Die zorg is begrijpelijk, maar de premie is in hoge mate maatwerk. Door te variëren in eigenrisicotermijn (30, 60, 90, 180 of 365 dagen), in de uitkeringsduur en in de hoogte van het verzekerd bedrag, is de maandlast aanzienlijk te sturen. Wie een langere wachttijd accepteert, betaalt een stuk minder. Bovendien geldt: hoe jonger u bent op het moment van afsluiten, hoe lager de premie. Wachten kost dus niet alleen gemoedsrust, maar ook geld.

Daarbij is de premie van een AOV die u privé afsluit fiscaal aftrekbaar in box 1, mits er geen werkgeversdekking van toepassing is. Per saldo valt de netto premielast voor veel ondernemers gunstiger uit dan op het eerste gezicht lijkt.

Misverstand 5: "Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijken heeft weinig zin"

Dit misverstand heeft potentieel de grootste financiële gevolgen. Polisvoorwaarden verschillen sterk per verzekeraar. Het gehanteerde arbeidsongeschiktheidscriterium, beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid, bepaalt in hoge mate wanneer u recht heeft op een uitkering. Maar ook de indexering, de uitkeringstermijn en de voorwaarden bij psychische klachten lopen per polis sterk uiteen.

Wie een arbeidsongeschiktheidsverzekering vergelijkt zonder de voorwaarden grondig te bestuderen, koopt mogelijk een product dat bij een claim niet uitkeert zoals verwacht. Kleine verschillen in de polisomschrijving kunnen bij langdurige arbeidsongeschiktheid tot grote financiële gevolgen leiden. Een onafhankelijk adviseur, zonder binding aan een bank of verzekeraar, legt de opties objectief naast elkaar en begeleidt u naar de polis die daadwerkelijk bij uw situatie past.

Wilt u weten welke bescherming bij u past?

De specialisten van DGA Financieel Adviseurs in Den Haag analyseren uw situatie zonder productbelang en begeleiden u naar de oplossing die aansluit bij uw inkomen, wensen en risicoprofiel. Met meer dan twintig jaar ervaring is ons kantoor in Den Haag de aangewezen partner voor objectief en betrouwbaar advies.

Neem contact op via ons kantoor of laat uw gegevens achter via ons online formulier. Wij nemen zo snel mogelijk contact met u op.